При всем уважении к Остапу Бендеру, все его «четыреста способов честного отъема денег» - ничто, по сравнению со страхованием ОСАГО. Прежде всего, несмотря на все свое изящество, методы «Великого комбинатора» очень уж трудоемки и занимают достаточно много времени на свою реализацию. Кроме того, в достижении цели, товарищу Бендеру приходилось рассчитывать только на себя и свои возможности. Другое дело – обязательное автострахование, закрепленное законодательно на государственном уровне. Ведь без него, в прямом смысле, «и ни туды, и не сюды»: отсутствие полиса административно наказуемое нарушение. Что ж, «Закон суров – но он закон». Будем приобретать полис ОСАГО. Для облегчения жизни автомобилистов, помимо полиса на бумажном носителе, в России появилась возможность приобрести электронное ОСАГО. Возможность-то появилась… Но она, пока, как горизонт: видишь, но достичь не можешь.
«- Видишь суслика? – Нет. – И я не вижу. А он есть…»
Официально, до 1 октября 2015 года, электронный полис ОСАГО можно было купить только у того же страховщика, у которого за год до этого приобретался бумажный. С 1 октября 2015 года, по задумке Центрального Банка Российской Федерации и Российского Союза Автостраховщиков электронный полис можно купить в любой страховой компании, которых допустят торговать электронными полисами ОСАГО. На сегодняшний день страховых компаний имеющих право продавать электронный полис — 15. Их полный список можно найти в Интернете.
Документально, как бы все правильно. Однако, ни до 1 октября 2015 года у своего страховщика, ни позже – у «любого», электронный полис приобрести, практически, невозможно. Из академического интереса, я потратил массу времени на заполнение всевозможных форм на сайтах страховых компаний, которые имеют право продавать электронный полис, но результат везде был одинаков и выглядел примерно так: «Ваши данные не прошли проверку в РСА (Российском Союзе Автостраховщиков)», либо сайт «зависает на самом интересном месте» на неопределенное количество времени. Можно не ждать. Он не «отвиснет». Проведя небольшой соцопрос для чистоты эксперимента (не поленился), 100 из 100 опрошенных мною автовладельцев ответили то же самое: невозможно купить электронный полис.
Напоминает ситуацию, с которой я столкнулся на одном из железнодорожных вокзалов Кавминвод. В фойе увидел небольшой плакатик: «Бесплатный WiFi». Ну, думаю, хорошо. Посижу, в ожидании поезда, пробегусь по Интернету. Скептик внутри меня кричал, что если на вокзале бесплатный «ВиФи», то где-то обязательно подвох. Но пытливая натура заставила подключиться к сети. На удивление, процесс подключения прошел быстро. Дальше было хуже. Ни один сайт не загружался, сопровождаясь надписью: «Низкая скорость». Обратившись к дежурному по вокзалу, услышал вполне ожидаемый ответ: «Какие к нам претензии? Бесплатный WiFi есть? Есть. А за скорость мы ничего не говорили и не обещали».
То же самое и с электронным полисом ОСАГО. Возможность его получения есть, но получить его невозможно из-за не пройденной проверки в РСА. Причем, о причинах для отказа РСА не уведомляет.
Как сообщают официальные источники, реформа системы ОСАГО в 2017 году продолжится. Уже с 1 января все без исключения страховщики должны были наладить систему продажи электронных полисов. До этого, будем называть вещи своими именами, страховщики фактически бойкотировали новую систему. С 2017 года (надеемся) они этого сделать не смогут.
ОСАГО – убыточная сфера страхования?
Поскольку, пока, не получается оформить электронный полис, приходится брать его на бумажном носителе (ездить-то надо), непосредственно, в офисах страховых компаний. Для чего все это делается? По моему скромному и приземленному разумению – чтобы страховые компании могли заработать больше денег. Им же их явно не хватает. По словам руководителей страховых компаний, ОСАГО – это обуза, убыточная сфера, надо повышать цены на страховку… Тогда возникает вопрос: для чего вы беретесь за данный вид страхования? Разве кто-нибудь заставляет?.. Нет. Наоборот, с каждым годом все большее и большее число агентов предоставляют свои услуги в обязательном автостраховании. Открываются доп. офисы на правах агентов тех или иных компаний. В общем, все для блага и доступного сервиса автолюбителям. Можно аплодировать стоя и желать успеха в развитии этого нужного дела. Но… И здесь кроется подвох, попахивающий грубым разводом на деньги.
Схема достаточно проста, кроме того, по большому счету, уголовно не наказуема. Расскажу на собственном примере. В Пятигорске существует единственный официальный представитель компании «Росгосстрах». К слову, в этой компании я страховался около восьми лет. До прошлого года, проблем с ОСАГО не испытывал: и цена была доступная, и выписка полиса не занимала много времени. Однако, с момента переоформления компании в ПАО, в 2015-м году, началось что-то невообразимое. Сначала, в ожидании заветного полиса, людям приходилось ждать своей очереди по 3-4 дня. Объяснение – мучительный процесс перехода на новую форму собственности, связанный с ним сбой программ и неразбериха в файлах. Кроме того, работать с выпиской полисов мог только аттестованный сотрудник. Почему-то, во всем офисе «Росгосстраха», который является главным и единственным официальным во всем Пятигорске, таковым оказалась только одна растерянная девушка. И это при том, что ОСАГО – самый популярный, не говоря уж об обязательном, вид страхования.
Побывал я в одном из этих офисов. Ни очередей, ни суеты. Бланки всегда в наличии, компьютерные программы (те же самые) работают без сбоев. Время на оформление полиса – 15-20 минут. Казалось бы, мечта водителя! Но цена!.. При калькуляции на сайте «Росгосстраха», сумма моей страховки составила 4 500 руб. А заплатить я должен был 7 000! Нет, здесь не навязывали дополнительные услуги. Просто эти «лишние» 2 500 являлись агентским вознаграждением, и эта сумма - фиксированная для любого вида автотранспорта. То есть, если бы моя калькуляция составила 15 000, то мне тоже пришлось бы переплатить всего лишь 2500. Чувствуете разницу: при ОСАГО в 4 500 – аж 2 500 переплаты, а при 15 000 – всего лишь 2 500.
Я, конечно, понимаю, что любой труд должен вознаграждаться. Но оплата должна производиться в соответствии с затраченными усилиями. Вы же не будете переплачивать кассиру за булку хлеба только за то, что она выбивает вам чек. Процент ее заработка заложен в цене хлеба. Обратите внимание – процент! И я готов его платить. Но никак не фиксированная сумма, которая составляет чуть ли не полную стоимость самой страховки. И вообще, с какого «потолка» она сформирована? Кто оценил десяток нажатий по кнопкам клавиатуры и вывод пары страниц на принтерную печать в две с половиной тысячи?
В этом году ситуация практически не изменилась. Правда, нет ажиотажа в очередях, за отсутствием оных. А их отсутствие обусловлено «зависанием программы» для формирования полиса. Компьютер постоянно выдает ошибку: «Количество запросов превышено. Попробуйте позже». И опять - «добрый совет» обратиться в «дочерние офисы» или, по Положению Единого агента, в иную страховую компанию. Только фиксированная сумма, в этом году (инфляция, будь она неладна), у некоторых страховых агентов составила 3 700 рублей. Странно, но инфляция никак не повлияла на официальную калькуляцию моего ОСАГО – 4 530 рублей. В результате, я должен заплатить за услуги по оформлению полиса более 80% его стоимости.
А осадочек остался…
Теперь вернемся к схеме развода. Сразу оговорюсь, что я никого не обвиняю. Я не прокурор. Я только задаю вопросы и констатирую факты. Почему, к примеру, та же самая компьютерная программа, которая должна быть единой для всех страховых агентов, зависает у официальных представителей страховых компаний и в то же время всегда исправно работает у частных страховщиков? Почему у официальных представителей регулярно заканчиваются бланки полисов, а у частников они всегда в наличии? Почему сотрудники страховых компаний с такой легкостью дают «наводку» на частные офисы, тем самым, как-бы, теряя своих клиентов, а следовательно, не выполняя план по ОСАГО и в ущерб собственному заработку? Недомыслие? Альтруизм? Сочувствие к людям? А может, никакой потери клиентов нет, как и ущерба в заработке? Может, поскольку законодательно запрещено навязывание дополнительных видов страхования, нашелся иной способ пополнения кассы предприятия и выполнения плана?
Что же произойдет, когда (наконец-то) заработает электронная версия ОСАГО? Как известно, большинство крупных страховых компаний не выплачивают официального вознаграждения своим агентам за продажу полисов ОСАГО, что те, с неизменным успехом компенсируют агентской наценкой за свои услуги, о которых мы уже говорили выше. Страховые компании выплачивают проценты за продажу пакетов своих услуг: страхование жизни, жилья, здоровья и т. д. Что агенты, с переменным успехом и пытаются «впаривать клиентам». Но это - капля в море. ОСАГО - вот настоящее Эльдорадо для страховщиков.
Страхование в России еще не достигло того уровня доверия населения (это отдельная тема для разговора), когда люди добровольно приходят в офисы и страхуют все, что у них есть, зная о неизбежной и полной(!) компенсации ущерба в страховом случае. Поэтому, ОСАГО - это тот самый узаконенный феромон, который заставляет приходить к страховщикам и платить за «доп.услуги». Не будет «феромона» - не будет клиентов. Не будет клиентов - не будет продаж и, соответственно, дохода.
Поэтому, при переходе на электронную форму получения ОСАГО, большая часть страховой агентской сети распадется, как нерентабельная. Поэтому страховые компании так долго и упорно бойкотируют введение электронной версии ОСАГО. Ведь в этом случае придется по-настоящему работать, самостоятельно пополнять клиентскую базу и зарабатывать авторитет на реальных, без проволочек, выплатах по страховым случаям, чтобы к их офисам снова выстраивались очереди, только уже добровольные.