В Дагестане хотят ввести исламский банкинг. Эксперты видят в этом прицел на иностранных инвесторов и неохваченных кавказских предпринимателей, которые избегают походов за кредитами. В целом, сегодня российские банкиры серьезно теряют из-за кризиса.
Идея создания исламского банкинга в Дагестане высказывается уже несколько лет. В сентябре 2015 года эта инициатива дошла до обсуждения в правительстве республики. Исламский банкинг может появиться в виде площадки для тестирования финансовых продуктов и услуг, соответствующих традициям и ценностям ислама. Скорее всего, проект запустят на базе одного из уже существующих дагестанских банков.
Сегодня в России более 20 миллионов мусульман: большая часть проживает в регионах Северного Кавказа и в Татарстане.
Исламская банковская модель отличается от обычной тем, например, что правоверный мусульманин не может брать кредиты, потому что в Коране запрещено ростовщичество. Все сделки должны быть направлены на социально полезные предпринимательские действия. Запрещено предоставление капитала для алкогольного и табачного бизнеса, производства и продажи оружия. Иначе банк по законам шариата – это этичный банкинг. Также запрещено участвовать в финансировании производства, на котором используется детский труд.
То есть традиционный ислам серьезно ограничивает как банкиров, так и потребителей в работе по классической европейской системе со ссудными процентами. Выход есть: если мусульманин не может получить деньги под процент, то банк может стать соинвестором бизнеса и разделить прибыль. Именно такая схема работает в банках по законам шариата. Похожие типы сотрудничества распространены в европейских инвестиционных банках.
Эксперты считают, что исламские банки работают с меньшей рентабельностью, чем классические банки, специализирующиеся на спекулятивных сделках, зато несут меньше рисков и проживают кризисные времена с меньшими потерями. Банкиры заинтересованы в прибыльности бизнеса, поэтому более осторожны и вкладывают деньги только в надежные проекты.
Кавказцы не идут за кредитами
«Сегодня некоторые предприниматели в регионах Северного Кавказа просто не обращаются в банки, – рассказывает Рустам Вахитов, управляющий партнер International Tax Associates b.v (Нидерланды). – Затрудняюсь оценить, о какой части населения может идти речь. Появление исламского банкинга в СКФО, например, в Дагестане, привлечет именно таких представителей локального бизнеса, которые раньше недостаточно активно пользовались финансовыми услугами. Хотя главная цель, насколько я понимаю, не локальные предприниматели, а арабские иностранные инвесторы, которые не особенно хотят работать с обычными банками. Думаю, что исламский банк нужен на Северном Кавказе в первую очередь для работы с локальными вкладчиками и предпринимателями, а надежды на большие вливания от иностранных инвесторов в текущей экономической ситуации могут не оправдаться».
«Представители банков, которые сейчас работают в разных регионах СКФО, подтверждают эту информацию: традиции ислама распространяются на сферу деловых отношений. При этом финансовый рынок на Северном Кавказе мало насыщен», – говорит Султан Мисаков, управляющий региональным операционным офисом «Нальчикский» ВТБ24 (банк имеет филиалы в КБР, Северной Осетии, Дагестане, Ставропольском крае).
«Затруднения у правоверных мусульман возникают в основном только с финансированием бизнеса, предполагающим кредитование и обслуживание долговых обязательств. Говорить о затруднениях ведения традиционного банковского бизнеса в мусульманских республиках не приходится ввиду высокого спроса на банковские продукты и услуги, слабой институциональной насыщенности рынка банковских услуг, «рисковых» ограничений в сфере кредитования физических и юридических лиц, установленных большинством банков, работающих в республиках Северного Кавказа, и, как следствие, ограниченности доступа к полноценному банковскому обслуживанию части жителей республик. Если в СКФО появится банк, работающий в соответствии с канонами ислама, он будет востребованным. Однако необходимость исламского банка на сегодняшний день не представляется актуальной», – добавил Султан Мисаков.
Исламский банкинг предполагает работу с «длинными» деньгами: процентов банк не получает, а прибыль нужно ждать. Председатель совета директоров «Протобэйз Лабораториз», член совета директоров АО КБ «ЮНИСТРИМ» Георгий Писков считает, что главной проблемой для реализации такого проекта в России будет поиск источников финансирования без ссудного процента. То есть поиск инвестиций.
«Исламский банкинг – это довольно заметный компонент мировой финансовой системы. Это является отражением глобального тренда: потребители продуктов и услуг все больше настаивают на свободе выбора, и финансовые услуги не являются исключением. Естественно, чтобы иметь успех, услуга, например, мушарака, исламская ипотека, должна быть конкурентна по отношению к традиционным банковским услугам», – говорит Георгий Писков.
Тенденции против новых банков
Мнение экспертов о тщетных надеждах на иностранных инвесторов подтверждают общеизвестные тенденции. Падение иностранных инвестиций в бизнес в нашей стране огромно. Общая сумма иностранных инвестиций – 19 млрд. долларов по итогам прошлого года. Россия потеряла 70% вливаний из-за рубежа в 2014 году. Такие данные распространила ООН. В текущем году отток продолжается. Причины – украинский конфликт и санкции против России, общемировой экономический спад. Действительно, иностранные инвесторы вряд ли могут быть оплотом экономики Северного Кавказа.
Банкиры напуганы рисками
Исламский банкинг осторожен и не любит рисковать, но нужно заметить, что с приходом кризиса и обычные российские банки резко отказались от «шампанского в перспективе». Клиенты тоже решили переждать. С декабря 2014 года процентные ставки серьезно выросли, и по большинству направлений не спешат возвращаться на прежние позиции, несмотря на снижение ключевой ставки Центробанка РФ. За кредитами стали обращаться реже. К тому же банкиры, пытаясь обезопасить свои капиталы, ужесточили требования к заемщикам. Основная тенденция, которая появилась с января 2015 года, – банки игнорируют «людей с улиц», предпочитая кредитовать только депозитных или зарплатных клиентов. Падение кредитования по всем направлениям в стране составляет до 50%, по разным оценкам. Есть подробная информация по потребительскому кредитованию на Северном Кавказе.
По данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», предоставленным для «Кавказ Сегодня», объем кредитования в Северо-Кавказском федеральном округе с начала года снизился на 5,83% и на 1 сентября 2015 года составил 292,19 млрд. рублей.
«Снижение объемов кредитования физлиц произошло во всех регионах СКФО: в Дагестане снижение было на уровне 4,88% – 32,229 млрд. рублей, в Ингушетии – 7,6% и 4,07 млрд. рублей, Кабардино-Балкарской Республике – 9,02% и 34,04 млрд. рублей, Карачаево-Черкесской Республике – 10,1% и 20,8 млрд. рублей, Республике Северная Осетия – 2,69% и 31,998 млрд. рублей, Чеченской Республике – 6,92% и 16,12 млрд. рублей, Ставропольском крае – 5,16% и 152,91 млрд. рублей», – отметила президент компании Елена Докучаева.
Ипотека тоже теряет. По данным исследования «Метриум Групп», за первые восемь месяцев 2015 года в России выдали 400 тыс. кредитов на покупку жилья – спад 37,7%. Сумма выдачи – боле 660 млрд. рублей – падение 40%.
То есть банковская система в России переживает сложные времена. Рост «плохих денег» (неплатежи и просрочка) в январе-сентябре 2015 года в СКФО составил 27,62% и достиг 32,59 млрд. рублей. В Дагестане просрочка дошла до 24,33% и 3,82 млрд. рублей, в Ингушетии – 20,49% и 1,229 млрд. рублей, КБР – 27,73% и 5,05 млрд. рублей, КЧР – 5,43% и 3,43 млрд. рублей, Северной Осетии – 21,95% и 3,09 млрд. рублей, Чеченской Республике – 64,81% и 862 млн. рублей, Ставропольском крае – 35,3% и 15,1 млрд. рублей. Сейчас некоторые российские банки сокращают свое присутствие в регионах Северного Кавказа. Об этом Лев Кузнецов, министр по делам СКФО, сообщил на инвестфоруме «Сочи-2015».
Исламские банки в России и в мире
По разным оценкам, в мире активно работает свыше 400 финансовыx институтов, соответствующих требованиям шариата, с суммарными активами около 1,5 трлн. долларов, сообщили «Кавказ Сегодня» в АО КБ «ЮНИСТРИМ».
До 2013 года по исламским традициям работал нижегородский «Эллипс Банк» но в 2014 году присоединился к банку «Российский капитал», который представляет обычные финансовые услуги по классической схеме. Сейчас по законам шариата работает казанский «Финансовый дом Амаль» – компания открылась в 2010 году.
В 2001 году в Москве появился «Бадр-Форте Банк», который заявил о себе как об исламском банке. Подробности неизвестны, но что-то пошло не так: в 2006 году у финансистов отозвали лицензию. Сейчас в справочнике банков России можно найти следующую информацию об этом учреждении: «Лицензия на осуществление банковских операций отозвана приказом Банка России от 04 декабря 2006 года № ОД-658 в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также неоднократным нарушением требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», руководствуясь статьей 19, пунктом 6 части первой статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и частью 3 статьи 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Банки в Дагестане и СКФО
По данным портала bankirsha.com, в СКФО имеют представительства только 28 российских банков. Для сравнения: в Центральном округе России – 504 банка, в Северо-Западном округе – 64 банка, в ЮФО – 43 банка. Банкиры интересуются Северным Кавказом разве что больше, чем Крымом, где работает два банка, и Дальним Востоком, где представлено 22 банка.
Общий объем вкладов в банках Северного Кавказа уменьшился на 8% до 15,8 млрд. рублей с января по июнь 2015 года. Только в Ставропольском крае вклады выросли в этом периоде на 15% до 433 млн. рублей, по данным Агентства по страхованию вкладов в СКФО.
Сосредоточимся на Дагестане, где планируют испытывать банкинг по законам шариата: в прошлом году ЦБ РФ аннулировал в республике 80 лицензий (речь идет об отдельных банках и филиальной сети). Несостоятельными объявлены и ликвидированы несколько банков, например, «Дагестан», «Нафтабанк», «Каспий». В республике сейчас работает 22 филиала региональных банков. Общая сумма депозитов в банках Дагестана – более 42 млрд. рублей.