После кредитного бума в России, когда, практически, каждая вторая семья оказалась в долговой кабале у тех или иных банков, микрозаемщиков и прочих ростовщиков, население стало более осторожно относиться к продуктам, предлагаемым финансовыми учреждениями. И дело даже не в том, что люди напуганы историями о «сумасшедших процентах» или радикальных мерах в случае просрочки долга. Кредитоспособные граждане, живущие с уверенностью в завтрашнем дне (бывают и такие), могут рассчитать свой личный бюджет и, при необходимости, оформить потребительский кредит или кредитную карту. В большей степени опаску (приобретенный условный рефлекс) вызывает возможность подвоха, скрытого либо под мелким шрифтом в договоре, либо в процентном раскладе, когда итоговая сумма долга может превысить исходный займ в два-три раза, вместо радостно рекламируемых «от 18% годовых».
Тем не менее, потребности населения в приобретении необходимых на разные случаи жизни товаров, коих на рынке с каждым днем все больше и лучше, пропорционально растут. Нередко бывает, что, проходя мимо магазина, оказывается, что «нужна именно сейчас и именно эта вещь», а в кармане нет наличных, да и зарплатная карта оповещает, что на ней «недостаточно средств». Как же быть в такой ситуации? Побороть искушение, о чем потом возможно будешь жалеть или...
Если есть спрос, то будет и соответствующее предложение, учитывающее снижение степени подсознательного страха перед кредитными обязательствами. Оно и поступило. На кредитно-финансовом рынке появились карты рассрочек (не путать с кредитными), что сразу вызвало закономерный интерес со стороны потребителей.
Слишком хорошо, чтобы быть правдой
Карты рассрочки появились в России в начале 2017 года. Это относительно новое явление на отечественном рынке. Однако их уже называют прорывом года в розничном кредитовании. Многие, следуя стереотипу мышления, приравнивают их к кредитным картам. Это не так. Их также нельзя отнести к элементу POS-кредитования (Point Of Sale), которое обеспечивает предоставление кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках.
Но самое главное и, в данном случае, революционное - владелец карты не выплачивает проценты за предоставленную рассрочку. Разумеется, бесплатный сыр только в мышеловке, и компенсировать расходы банка-партнера придется в любом случае, но «удовольствие» можно растянуть на оговоренный в договоре срок и отдавать ровно столько, сколько реально стоила покупка, без процентной нагрузки. При этом, не лишним будет отметить, что такая схема действует только с предприятиями-участниками данной программы.
Что касается периода рассрочки, то он может варьироваться в зависимости от того, у какой компании-партнера сделана покупка. Но, в любом случае, минимальный срок – 1 месяц, а максимальный – 1 год. Сумма выплаты по карте рассрочки разбита на равные доли по количеству месяцев. И, как и при любом стандартном кредите, если владелец карты выбивается из графика оплаты и пропускает дату погашения рассрочки, ему либо начислят штраф, либо установят процентную ставку за использование средств.
Кому это выгодно?
Парадокс, но чисто технически выгода есть для всех трех сторон, задействованных в схеме. Во-первых, покупатели. При осуществлении покупки, особенно, если она не копеечная, они могут либо отложить реальную оплату целиком, либо разбить ее на более мелкие, не особенно бьющие по карману суммы, не отягощенные процентами.
Справедливости ради отметим, что здесь есть определенный подвох. Выбор фирм и магазинов, участвующих в программе рассрочки, пока ограничен.
Геннадий: «Мне одобрили карту на 9000 рублей. Пытался расплатиться в магазинах-партнерах, ничего не получилось. Где-то говорили, что в нашем городе еще не успели начать сотрудничество, где-то смотрели как на дурака, где-то вообще не понимали, чего я хочу. А на «горячей линии» отвечают, что по данным адресам оплата должна проходить. Короче, попал в несколько глупых ситуаций».
Во-вторых - банки. Те, кто сейчас навел точечный фокус на программу карт-рассрочек, имеет шанс «выстрелить» в финансовой рознице. Так сказать, существенно «подняться». Кроме того, механика этого круговорота денег в природе подразумевает выплату банкам комиссионных вознаграждений от торговых партнеров.
Сергей: «Я думаю, что это достаточно удобно и выгодно для тех людей, которые регулярно или часто берут всякий хлам в кредит, хотя бы потому что нету никакой переплаты. А таких людей на сегодняшний день, кстати, довольно-таки много. Очень жаль, что магазинов, с которыми они работают, не так много, как хотелось бы. Так бы, может быть, и сам взял себе эту карту, почему бы и нет?»
Ну и в-третьих, непосредственно сами магазины. Их выгода заключается в тенденции роста спроса на собственную продукцию. Мотивация более чем существенная. Новые клиенты, нуждающиеся в товаре или услугах, но не имеющие на текущий момент реальных денежных средств, плавно перетекают к ним из непартнерских торговых точек. Кроме того, покупатель уже может не ограничивать себя объемом наличности в кошельке и потратить столько, сколько позволяет карта рассрочки.
Лидия: «Я сама выбрала эту карту, поскольку было нужно в рассрочку купить билеты на самолет. Небольшие нервы есть при оформлении и получении. Но мне одобрили лимит на 81 000, и за 4 месяца использования и досрочного погашения лимит вырос до 84 тысяч. Очень удобно! И само сознание, что есть возможность в нужный момент приобрести то, что необходимо, очень согревает».
В чем подвох?
По мнению экспертов, в целом механизм оплаты покупок с помощью карт рассрочки представляется действительно удобным для потребителя. Здесь нет никакого подвоха или обмана. Но выявляются несколько моментов, на которые стоит обратить внимание при оформлении такой карты и оплаты ею.
Во-первых, как уже говорилось, и, пожалуй, это самое главное, картой рассрочки можно рассчитываться только в компаниях-партнерах программы. В других торговых точках она просто недействительна. Поэтому, перед покупкой чего-либо, необходимо проверить сотрудничает ли магазин с программой рассрочки. Во-вторых, карта рассрочки не предусматривает снятие с нее наличности. В-третьих, невозможно переводить деньги с такой карты.
Альберт Ладанов, финансовый консультант:
«Пока, на кредитно-финансовом рынке России есть только два банка, выпустившие карты рассрочки. В случае отзыва лицензии у этих банков (что никогда не надо исключать), могут возникнуть проблемы с погашением кредита. Увеличится сумма процентов. Кроме того, хотя магазинов-партнеров более, чем достаточно, вы можете не найти в этом перечне привычных вам, «повседневных» магазинов. Второй подвох заключается в том, что период рассрочки устанавливает магазин-партнер, в котором вы воспользуетесь картой. И большинство популярных магазинов-партнеров устанавливают беспроцентный период не больше двух месяцев, от чего привлекательность карты рассрочки сразу как-то меркнет. Если вы не успеете погасить задолженность в означенный период, начинает «капать» немаленький процент - около 36% годовых. При гашении задолженности необходимо обязательно указывать, за какую именно покупку вносишь оплату, что не очень удобно, когда много мелких покупок. Ну и немаловажный, на мой взгляд, минус — форма для заполнения данных носит чисто информационный характер. Конечно эти карты меня заинтересовали - их нет в моей коллекции, но когда работник банка показал анкету - я отмел эту мысль. Получить эти карты - слишком много неясностей».
Карты рассрочки, вышедшие на российский рынок, продолжают развиваться. Расширяется партнерская и клиентская базы. Они удобны и выгодны для всех участников схемы. Однако не стоит «зарываться» и тратить в разы больше, чем можешь себе позволить. Финансовое плечо карты рассрочки — лишь вспомогательный инструмент. Необходимо научиться грамотно планировать свой бюджет, прежде чем приобретать карту, чтобы вовремя погашать долг и избегать неприятностей.